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保姆擦窗时不慎坠伤，谁来赔付？保洁员失手打碎雇主祖传古董，责任如何划分？月嫂突发急病倒在雇主家中，医疗费该由谁出？这些场景在家政服务中屡见不鲜，每一次意外都可能将三方拖入漫长的赔偿拉锯战——雇主觉得委屈，家政人员觉得无助，家政公司觉得冤枉。一个万亿级的家政市场，部分服务场景下仍缺乏一张足以让人安心的“安全网”。
7月22日，北京商报记者了解到，商务部等九部门近日印发了《关于促进家政服务业高质量发展的若干政策措施》（以下简称《政策措施》）。继2025年4月《关于促进家政服务消费扩容升级的若干措施》发布后，家政保险再次写进了政策文本。下一阶段，市场供需双方或将发生哪些变化？又需要做出怎样的改变？
政策喊话打开家政保险新空间
保姆擦窗坠伤、保洁员损坏雇主古董、月嫂上门突发疾病等家政服务意外纠纷频发，常常让雇主、从业者、家政公司三方陷入赔偿僵局。尽管市场呼唤风险防控“安全网”，但聚焦于这一领域进行保障的家政保险长期“叫好不叫座”，行业亟待制度性破题。
《政策措施》旨在破解当前家政服务业发展面临的堵点难点。在创新家政服务保险产品方面，鼓励保险公司开发适合家政服务业的保险产品，为家政服务人员、雇主双方在家政服务过程中面临的人身伤害、财产损失、赔偿责任等风险提供保障，切实维护各方合法权益。在引导家政企业参与长期护理服务体系建设方面，支持符合条件的家政企业提供长护险居家服务。
家政保险的价值在于为家政人员、雇主和家政公司三方提供风险屏障，既能保障从业者的工作安全，也能减轻雇主和企业的经济赔偿压力。“引导保险机构创新家政服务保险产品，更好为家政服务人员、雇主双方提供风险保障，切实维护各方合法权益。”商务部服贸司司长孔德军7月21日在新闻发布会上表示。
今年3月，中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用三年左右时间基本建立适应我国国情的长护险制度。目前家政行业普遍存在不稳定、收入低等问题，对于在支持引导家政企业参与长护服务体系建设方面有哪些举措，国家医保局医药服务管理司副司长温思瑶在发布会上表示，在推进长护险全面建制的过程中，国家医保局持续加强对长护定点服务机构的规范管理，吸纳包括家政服务机构在内的社会各方面力量，共同优化完善长护服务供给，更好满足失能群众的照护服务需求。
温思瑶还表示，国家医保局也积极会同相关部门构建与长护险紧密衔接的长期照护师新职业，推动建立一支专业化的服务队伍。截至今年6月底，全国长期照护师持证人数已快速攀升至超过5万人，各地也在积极探索通过建立与职业技能等级相衔接的长护险差异化支付机制等方式，激励更多从业人员提高技能水平，让优质服务人才能够引得进、留得住、用得好。
对于长护险、长护服务与家政领域、家政保险领域有何交集？两者可以构建怎样的关系？上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，在人口老龄化加剧的背景下，养老照护机构增设相对滞后，机构集中照护能够容纳的失能群众数量有限，居家上门照护成为主流的长护险照护模式。尽管长护险与家政保险有清晰的经营边界，保障对象、保险责任完全不同，但两者可借助长护险居家上门照护场景为载体构建起联系。
“随着长护险居家上门照护普及推广，护理员的专属保障需求缺口日益凸显，保险公司有必要将家政保险从通用型保姆保险，升级为适配养老照护体系的专业化风险保障产品，保障护理员在上门服务过程中的人身伤害、第三者责任、财产损失等风险。”朱少杰进一步表示。
万亿蓝海市场下险种短板待补
艾媒咨询数据显示，2025年中国家政服务规模达1.28万亿元，预计2027年将增长至1.39万亿元。近年来，中国人寿、中国平安、安盛天平、众安保险等保险公司纷纷布局这一蓝海市场。
北京商报记者在多家保险销售平台梳理发现，目前市面上的家政类保险产品已初具规模，保费依据保障责任的差异而定价不一，大多集中在几十元至上百元。这类保险的购买主体较为灵活，既可由雇主出资投保，也可由家政服务人员自行购置，保障范围主要覆盖意外伤害及意外身故。一旦家政人员在服务过程中发生意外事故，保险公司将依约对医疗费用进行相应报销；若事故情节严重导致被保险人身故，则按合同约定的保额给付死亡保险金。与之不同的是，家政雇主责任险的投保门槛相对较高，通常仅限于家政企业作为投保人，且须以团体方式承保，保险公司方予受理。该类产品的年保费一般在百元以上，保障项目包括误工费用、意外医疗费用等。
然而，产品有了，覆盖度还有待提升。据报道，宁夏巾帼家庭服务业协会理事裴迎春接受采访时表示，宁夏全区家政相关企业超3000家，但行业保险覆盖率只有20%左右。线上投保、期限灵活，正规企业多选择团体投保，零散从业者参保率偏低。
不仅如此，除了大型正规家政企业通常为从业人员配置相关保险外，不少雇主和从业人员将保险视为“额外成本”而非必要保障。
更深层的问题在于产品本身与市场需求的错位。朱少杰表示，现有的家政保险产品存在不适配居家上门照护场景的短板。普通家政保险主要适配保洁、做饭、自理老人陪伴、小孩接送等服务场景，承保风险以意外伤害（如摔伤）、财产损坏为主，家政保险一般将“病患、失能人员护理”列为除外责任。长护险居家上门照护场景面向重度失能、失智卧床群体，护理员为失能、失智群体提供助浴、翻身、鼻饲、导管维护、康复训练等专业服务，风险暴露兼具生活照料风险和类医疗照护风险，行为容错率极低，易引发照护纠纷。
整体而言，此次九部门力促家政保险创新，但提高覆盖面离不开多个要素。朱少杰表示，第一，保险公司做好家政保险适配长护险居家上门照护场景改造，开发长护居家照护专属家政综合保险，探索分级费率厘定与差异化保障设置；第二，政府部门搭建长护险与家政保险协调发展机制，设立财政补贴专项资金，助推长护居家照护专属家政综合保险推广；第三，将家政企业是否为派驻护理员投保，作为其申请长护险居家照护定点服务商的重要参照，鼓励家政企业和保险公司实现信息互享，开展风险事前防控，优化保险条款设计；第四，协同医保经办机构、保险公司、同业公会等部门，制定长护居家上门照护意外事故认定与纠纷处置规则，设立照护专业第三方评估机构参与保险定损。
北京商报记者 胡永新
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